Страхование: блажь или необходимость?

«Знал бы где упаду, соломки бы подстелил» — кажется, старая житейская мудрость, однако в наши дни она буквально приобрела новый смысл. Десятки страховых компаний предлагают сотни наименований своих продуктов, обещая сделать жизнь страхователя практически безоблачной, и подстелить ему не просто соломку, а настоящее высококачественное сено, причем в таких количествах, что он сам своего падения и не заметит, правда, требуя за это, как водится, энную сумму денег.

Оглядываясь на «застрахованный и перестрахованный» запад, российские бизнесмены аккуратными шажками приходят к тому, что продукты страхования нужны их компаниям. Конечно, немалую роль в развитии этого понимания играют и хорошо подготовленные менеджеры тех самых страховых компаний, готовые расписать продаваемые ими продукты в лучшем свете, старательно завинчивая последние болтики в оправах розовых очков внимательно слушающих их клиентов.

То, что вливание денежных ресурсов в сохранение своего бизнеса необходимо – является априори истиной, однако относится ли к этой истине сегодняшний уровень развития страхового сегмента рынка в России? На этот вопрос попытается ответить редакция «Ростовского Бизнес-журнала».

Самое сложное при анализе материалов такого рода – найти объективные источники информации. Не все руководители страховых компаний готовы вслух говорить о реально существующих минусах сегодняшней ситуации на страховом рынке. Зато громко рассказывают про плюсы именно своих продуктов. Конечно, это ожидаемо, но объективная оценка ситуации нужна в первую очередь им самим. Создается ощущение, что тенденции развития это сегмента рынка интересуют только их клиентов. Бизнесмены, слушая очередные оды новым продуктам, все чаще задаются вопросом: «Что делать?» Без сомнения чувствовать, что «дело всей твоей жизни», получив очередной удар судьбы, сможет найти надежное плечо, на которое можно опереться – замечательно. Вот только что делать в случае, если удары следуют один за другим, а пресловутое «плечо» делает вид, что так и надо, помогая лишь добрым советом да дружескими рукопожатиями без обязательств.

Наверное, начать надо с того, что реальное состояние страхового бизнеса в России существенно отличается от состояния его западного аналога. И если в столицах еще можно говорить о достаточном уровне развития, то регионы надо рассматривать как детей, старательно копирующих все «телодвижения» своих «старших товарищей», зачастую не совсем понимая, что именно они делают. В определенное время в бизнесе просто появилось правило хорошего тона: страхование своих продуктов от всевозможных рисков. Не всем это было нужно, но во избежание моветона приходилось вкладывать деньги в то, что казалось излишеством. Мощные рекламные компании и всячески лоббированные законы довершили начатое – российский бизнес принял навязанные ему правила игры.

Однако нельзя говорить о том, что пользоваться услугами страховых компаний российские бизнесмены стали исключительно благодаря моде. Известно немало случаев, когда компании просто не выжили бы, если бы не имели грамотно скомпилированного страхового пакета. Работы профессионалов своего дела никто не отменяет. Грамотный страховщик должен не только уметь продавать свои продукты, но и просчитывать их валидность для того или иного клиента, и желательно не шаблонно, а индивидуально, учитывая абсолютно все нюансы деятельности. Иначе клиент начинает выступать в этой ситуации в роли старика из бородатого анекдота, который закинул невод в синее море… да так и остался глупый без невода. И невод унесло, и рыбы не выловил…

Но это все общие рассуждения. А что же говорят факты? Наиболее пользующиеся сегодня спросом страховые услуги для бизнеса, наверное, будут самыми популярными столько времени, сколько будет существовать сам сегмент рынка страхования. Страхование имущества предприятий, моторные виды страхования, добровольное медицинское страхование – это основа основ, хлеб насущный любой страховой компании. Как ни странно, страхование финансовых рисков, например, не занимает даже почетного третьего места в топе популярности, видимо мы еще не совсем поняли всю прелесть ситуации, когда, теряя деньги, можно не сильно волноваться, просто потому, что у нас есть добрый помощник, который всегда выручит «до зарплаты».

Конечно, перечень услуг на самом деле гораздо более обширен, и чтобы привести его весь, нам нужно было бы увеличить объем статьи в несколько раз. Вот только все остальные услуги абсолютному большинству бизнесменов приходиться именно продавать (читай: «впаривать»). Ну не готовы они к понимаю того, что страхование действительно может являться панацеей, если не от всех жизненных бед, то, по крайней мере, от многих. Вследствие чего бедным менеджерам по продажам и приходиться играть роль дьявола, пытающегося купить душу грешника, и для того, чтобы достичь хоть каких-то результатов, обещать масляные реки и чугунные берега на лучших курортах чистилища.

У подавляющего большинства руководителей отношение к страхованию весьма специфично. Как правило, они прибегают к страховым услугам вынуждено, например, пользуются лишь обязательным страхованием, регламентированным законом или вмененным – банк заставляет страховать предметы залога. Эта категория руководителей воспринимает страхование не как инструмент финансовой защиты своего бизнеса, а как никому не нужную нагрузку на бизнес. Не во всех случаях их точку зрения можно назвать неправильной, но и надеяться на русский «авось», имея серьезные материальные активы, наверное, глупо. И хотя в России этот самый пресловутый «авось» замещает древнеримскую Фортуну, не стоит забывать, что как и его своеобразная прародительница, он совершенно неожиданно может повернуться к нам совсем не тем местом, на которое приятно было бы посмотреть.

Но допустим ситуацию, что любимый «авось» временно забыт, и рассматриваемый нами тип руководителя все-таки снизошел до переговоров со страховой компанией. Как правило, при проведении переговоров обе стороны готовы из сил выбиться, но доказать друг другу, что о страховании им известно если не все, то очень многое. Но как оказывается впоследствии, основным фактором выбора страхователя является не столько программа, сколько «цена вопроса». Торги между сторонами напоминают восточный базар, продавец в голос хвалит свой товар, а покупатель рассуждает на тему что ему нужно: «То ли большие, но по пять, то ли маленькие, но по три…» Однако ни чем хорошим это, как правило, не заканчивается. В результате бизнесмены получают себе в партнеры страховщика, который изначально настроен негативно по отношению к своему страхователю, так как из-за малой страховой премии резервы не сформированы, а ответственность висит над его головой как дамоклов меч. По сути, экономическую сущность процесса на сегодня знают единицы, остальные же только думают, что знают, старательно доказывая это всем и вся и не забывая время от времени выучить новый термин, чтобы в очередной раз блеснуть им на переговорах. Причем предыдущее утверждение относится не только к страхователям, но и к самим страховщикам.

Теперь же вернемся к тем единицам, которые действительно понимают, что они делают и зачем. Многие руководители крупных компаний стали «продвинутыми пользователями» страховых услуг. Скрупулезно и тщательно подбирая себе страхового партнера, они не желают вкладывать свои средства «абы куда». Опытные и информированные руководители, интересующиеся не только тарифами, но и условиями страхования, как правило, сразу же перекрывают поток елея, сочащегося из уст очередного страхового агента, задавая правильные и грамотные вопросы. Такие клиенты – беда для страховых компаний, имеющих не очень приятную репутацию, и настоящий клад для тех, кто интересуется не просто выкачиванием денег, а настоящим, крепким и долгосрочным деловым партнерством. Они готовы вложить серьезные средства в сохранность своего бизнеса, но просто так никому их не отдадут.

Однако вне зависимости от понимания сути экономического процесса, многие страхователи придают огромное значение имиджевой составляющей страхования. В процессе написания этой статьи был озвучен интересный факт. К руководителю клининговой компании, как водится, с безумно выгодным предложением пришел представитель страховой компании. Переговоры были тяжелыми и сильно затянулись, руководитель сопротивлялся всеми фибрами души, однако и агент был не лыком шит и в результате двухчасовых переговоров он сумел-таки подобрать продукт, который заинтересовал страхователя. Предложение было из разряда «купите хоть что-нибудь» и содержало в себе всего-навсего одну составляющую: страхование возможного нанесения ущерба клиенту сотрудниками клининговой компании при выполнении работ. Так как сумма страхового взноса была чисто символической, а страховая выплата в случае нанесения ущерба внушала уважение, руководитель дал согласие на заключение договора. Возможно, это было сделано «лишь бы отвязаться», но факт остается фактом. После получения красивого сертификата, который при любом удобном случае показывали клиентам, оборот компании вырос на 20%. При этом страхователь прекрасно понимал, что если вдруг понадобиться получить по этому сертификату страховую выплату, скорее всего он ее не увидит, но это абсолютно ему не мешало. И в результате оказалось, что из мышеловки можно вытащить бесплатный сыр, не повредив конечностей, хотя и тут не обошлось без любимого всеми нами русского «авось».

Говоря о страховых компаниях и их продуктах, невозможно не затронуть еще не остывшую тему мирового кризиса. И хотя Россия вроде бы проводила его, даже не предложив ему наше традиционное «на посошок», его удаляющаяся спина еще долго будет маячить перед глазами российского бизнеса, уходя медленно, будто бы раздумывая: «А не вернуться ли?..» Страховой рынок, наверное, был одним из самых уязвимых в этот период. Шутка ли, только на юге России в первое полугодие 2010 г., когда, казалось бы, ситуация более или менее нормализовалась, поле боя покинули порядка 90 компаний. Как говорят региональные руководители страховых компаний, рынок покинули горе-финансисты и непрофессионалы, и если отталкиваться от их мнений в будущем, нас ждет более профессиональное и высококачественное страхование. Однако кто мешает вернуться этим горе-страховщикам? Сегодня в правительстве постоянно поднимаются вопросы о введении все новых и новых видов обязательного страхования, а значит уже завтра рынок вновь заполонят компании, желающие отхватить очередной кусочек пирога из кормушки, которую им так щедро наполняет государство. И вновь страхователи будут внимательно слушать приснопамятных сладкоголосых менеджеров, обещающих разложить им подушки во всех травмоопасных местах на пути развития их бизнеса.

Так что же такое страхование, все-таки блажь или необходимость? Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять тенденции развития страхового рынка в России. А какие могут тенденции, если как мы уже с вами выяснили, что грамотностью и пониманием экономической составляющей процесса владеют единицы, причем как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков? Не хотелось бы представлять будущее в каких то однозначных красках, но попробовать сделать хоть какие-то выводы просто жизненно необходимо. Существует абсолютно определенное мнение, что развиваться рассматриваемый нами сегмент рынка будет только из-под палки, то есть, единственное, что может ему помочь - это жесткое законодательное регламентирование, а говорить о чем-либо добровольном в ближайшее время не приходится. Чудес не бывает, не станут вдруг страхователи более грамотными, а страховщики более ответственными. С другой стороны, в последние годы множество факторов определили наличие потенциала развития страхового рынка в России. И, по словам все тех же руководителей страховых компаний, наша экономика все больше поворачивается к общепринятому во всем мире механизму компенсации потерь и убытков через страхование. Хотя и тут нужно оговориться, экономика-то поворачивается, а страховой рынок еще не готов в полной мере принять этот вызов. Остается только надеяться, что предпринимаемые государством шаги создадут условия для продуктивных и честных отношений в рассматриваемом сегменте рынка, а не наплодят очередную вереницу тех, от кого нас так великодушно избавил кризис.