Банки допустили малый и средний бизнес до кредитных портфелей

Ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса стабилизировалась, банки прекратившие кредитование малого и среднего бизнеса в период кризиса, постепенно восстанавливают свои кредитные программы для предпринимателей. Более того, игроки рынка заявляют о повышении конкуренции в сфере кредитования МСБ, что заставляет банки бороться за перспективных заемщиков.

Банки воскрешают кредитные программы

В конце 2010 – начале 2011 года банки начали активно наращивать объемы кредитования. Малый бизнес показал свое устойчивое положение, и в этом году большинство банков ключевым направлением кредитной политики считают финансирование бизнеса. «Малый бизнес всегда был и остается интересным и перспективным сегментом для кредитных организаций, как с точки зрения потенциала роста, так и с точки зрения значимости для экономики. Сегодня кредитование МСБ — это способ существенно нарастить свои кредитные портфели и диверсифицировать риски», – утверждает Лариса Сулацкая, управляющая ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС».

Эксперты отмечают, что немаловажным фактором повышения интереса к сегменту МСБ для банков являются государственные программы по поддержке малого и среднего бизнеса через РосБР и гарантийные фонды. В департаменте предпринимательства и инвестиций РО Бизнес-порталу «ДелоРу» сообщили, что на сегодняшний день 33 банка являются соисполнителями «Областной долгосрочной целевой программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Ростовской области на 2009-2013 год». По данным департамента, в 2010 году банками-участниками программы было предоставлено 13171 кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства Ростовской области на общую сумму более 72 млрд. рублей, что на 5 млрд. рублей превышает запланированные объемы. Ежегодно количество банков-участников программы увеличивается.

О том,что господдержка помогает не прекращать кредитование МСБ даже во время кризиса, рассказал Юрий Кузьминов, директор ростовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»: «Кризис, разумеется, внес свои коррективы в кредитную политику банков. Высокие риски кредитования привели к тому, что банки стали осторожнее подходить к вопросам залогового обеспечения, финансового состояния заемщиков. Не секрет, что у основной части банков возникли проблемы с фондированием. В то же время, государственные банки и, в частности, «Россельхозбанк», благодоря доступу к бюджетным средствам, даже во время кризиса продолжали наращивать кредитные портфели. В этот период, несмотря на определенные риски, мы не остановили финансирование ни одного значительного инвест-проекта».

С тем,что ситуация на рынке МСБ изменилась согласна и Яна Гамалей, управляющая Ростовским филиалом банка «Возрождение»: «Банки начали достаточно активно наращивать объемы кредитования. Особенно резкий рост отмечается именно в сегменте среднего и малого бизнеса. В данном случае сказывается «эффект базы»: в кризисный период большинство банков, сокращая свои кредитные портфели за счет средних и малых предприятий, предпочитали кредитовать только крупных и надежных заемщиков". По мнению Яны Гамалей, сейчас ситуация стабилизировалась и банки охотно берут на себя риски этого сегмента рынка. «В сегменте крупного бизнеса очень жесткая конкуренция по кредитным ставкам. И, зачастую, банки кредитуют крупные предприятия практически по себестоимости, пытаясь увеличить свои объемные показатели и заработать доход на кросс-продажах при обслуживании крупного клиента, а кредитование малого и среднего бизнеса позволяет получить неплохую маржу при допустимых кредитных рисках», – поясняет Яна Гамалей.

Ставки снижаются, спрос на кредиты растет

Подъем малого и среднего бизнеса вынуждает банки выходить к нему с новыми, привлекательными и недорогими продуктами. «Малый бизнес показал свое устойчивое положение. Это действительно хорошо и мы прогнозируем, что малый бизнес будет развиваться дальше более динамично, вслед за подъемом экономики. Будет расти число малых предприятий, увеличиваться их доля в товарообороте. Банки сейчас рвутся на рынок кредитования малого бизнеса, появляются все новые и новые банковские продукты», комментирует Евгения Власова, и.о.управляющего Ростовским региональным операционным офисом ВТБ24.

Ситуация, сложившаяся в период кризиса, была связана с ростом ставок фондирования и привела к резкому повышению процентных ставок кредитования. Небольшие компании могли рассчитывать на кредит от 20 - 24 % годовых. В настоящее время банки проводят политику снижения процентных ставок. Кредит малым и средним компаниям, в среднем, может быть выдан по ставке от 12% годовых. «С начала 2010 года ставки по кредитам для компаний малого бизнеса снизились, и сейчас находятся на уровне 15% годовых. Хотя есть и более низкие ставки по специальным банковским продуктам. Это, как правило, кредиты на более короткие сроки, рассчитанные на пополнение оборотных ресурсов, на кредитование какой-то текущей деятельности», – подтверждает Евгения Власова.

Процесс снижения ставок по кредитам шел в течении 2010 года параллельно с оживлением малого и среднего бизнеса. «Процентные ставки по кредитам снизились во всех сегментах без исключения: от ипотеки до потребительского кредита, от кредитных линий крупным предприятиям, до овердрафта малому бизнесу. Это общая экономическая тенденция. Ставки сегодня лишь ненамного выше, чем три года назад, готовность банков выдавать кредиты, напротив, очень высока, другими словами, условия благоприятствуют заемщику. Мы стараемся держать ставки на минимальном по рынку уровне – 12-13% годовых», – говорит Андрей Огурцов, генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в г.Ростов-на-Дону. Для того, чтобы обеспечить спрос на заемные средства, банкам нередко приходилось пересматривать условия предоставления кредитов. «Россельхозбанк» в 2010 году шесть раз снижал процентные ставки для сельхозтоваропроизводителей. В целях упрощения процедуры получения кредитов, Банк значительно сократил перечень требуемых от заемщиков документов, а также уменьшил сроки рассмотрения кредитных заявок по наиболее востребованным кредитным продуктам», – рассказал Юрий Кузьминов.

Резкий рост кредитования малого и среднего бизнеса эксперты связывают с улучшением положения самого МСБ. «Малый бизнес сильно упал, но быстро «отжался» и занялся структурной перестройкой: почти 20% всех инвестиций малого бизнеса страны приходятся на южные регионы России. С такими клиентами банк «Центр-инвест», без господдержки, сохранил свою долю на рынке и утвердил стратегию посткризисного развития до 2015 года», – заявил председатель Совета директоров банка «Центр-инвест», доктор экономических наук, профессор Василий Высоков.

В 2011 году эксперты прогнозируют увеличение объемов кредитования. «Банковская система накопила достаточно большой запас ликвидности, поэтому основной задачей в 2011 году будет увеличение объемов и темпов кредитования малого бизнеса и населения. Рост кредитования будет более здоровый и устойчивый, чем в докризисные годы. Для банков сейчас важно обеспечить качественный рост кредитного портфеля», – считает Василий Высоков. «Я думаю, на фоне общего оздоровления экономики и роста потребительского спроса, до конца года число малых предприятий в России существенно увеличится. Как следствие, у бизнесменов возрастет потребность в заемных средствах, поэтому до конца года мы ожидаем многократный рост кредитного портфеля», – уверен заместитель председателя Правления «СКБ-Банка» Евгений Павлов.

Конкуренция среди банков будет расти, но требования к заемщику не изменятся

Участники рынка заявляют о том, что одним из показателей возросшего интереса банков к кредитованию МСБ является появление конкуренции в этом сегменте. С тем, что конкуренция между банками возросла согласен Вячеслав Цой, заместитель руководителя филиала «МДМ-банка» в Ростове-на-Дону: «За хорошими клиентами стоит очередь из банков, которые готовы кредитовать МСБ. В 2011 году мы планируем выдать кредиты МСБ на общую сумму более 1 млрд рублей». «Банки постоянно работают над упрощением доступа предпринимателей к кредитам в зависимости от текущих потребностей бизнеса, благодаря чему в области ежегодно увеличиваются объемы кредитования малого и среднего бизнеса», – считает Сергей Брылев, директор департамента инвестиций и предпринимательства Ростовской области. Но у заемщика попрежнему должна быть хорошая кредитная история и высокие показатели рентабельности бизнеса. «Да, сейчас кредиты доступны малому предпринимателю. И условия, и гибкость, и оценка рисков по кредитам МСБ в «СКБ-банке» сейчас даже выгоднее для предпринимателя, чем до кризиса. Однако не стоит поддаваться иллюзии, что банк готов раздавать деньги налево и направо: хотя условия выдачи кредитов сейчас довольно либеральны, мы все равно в первую очередь оцениваем платежеспособность заемщика, финансовое состояние его компании»,- комментирует Евгений Павлов.

О том, решение о выдаче средств зависит от финансового положения заемщика говорит Денис Бурыгин, директор ОАО АКБ «Стелла-Банк»: «Чем прозрачнее и понятнее банку бизнес клиента, его перспективы, подтвержденные обоснованным расчетом, тем оперативнее и результативнее решение вопроса. Работа с малым и средним предпринимательством кропотлива и требует индивидуального подхода, так как, зачастую, финансовая отчетность потенциального заемщика не полностью отражает финансовое состояние, ввиду применения специальных режимов налогообложения и специфики ведения бухгалтерского учета. Да и не секрет, что нередко потенциальными заемщиками представляются на рассмотрение документы в объеме, недостаточном для экономического обоснования банку эффективности своих инвестиций, бизнес-план не всегда позволяет составить реальную картину развития бизнеса. Мы открыты для потенциальных заемщиков, реально оценивающих и поддерживающих свой бизнес».