Через просвещение — к реальному успеху бизнеса!

- Проблем, достаточно много, как общих, так и специфических, характерных для каждого банка в отдельности (или промышленной группы, к которой он относится). Поэтому могу говорить только об общих и наиболее острых проблемах. Первая — многие региональные банки из-за низкой капитализации и небольших активов не могут полноценно участвовать в процессе развития экономики региона. Именно поэтому все чаще сегодня можно услышать о недокредитованности реальной экономики «на местах» (особенно в сегменте малый-средний бизнес, МСБ). 

Вторая проблема — не все региональные банки, к сожалению, имеют доступ к дешевым и длинным деньгам. У них нет возможности заимствовать средства извне, на рынках капитала. А внутри страны, по условиям и требованиям ЦБ и других институтов, которые предоставляют межбанковские кредиты или кредиты под залог ценных бумаг, местных игроков с низкими параметрами (основными показателями) не допускают к фондированию. 

Третья проблема — низкая техническая оснащенность большинства региональных банков. Вопрос модернизации для них более чем актуален. Надо внедрять передовые технологии, современные программные продукты, позволяющие клиентам дистанционно, через Интернет, работать со своим банковским счетом, развивать сети платежных терминалов и банкоматов. Но здесь имеется еще одна, объективная проблема, которую банкам обязательно надо решать (и чем быстрее — тем лучше). Это — ликвидация финансовой безграмотности клиентов (особенно физлиц и особенно в глубинке). Практика показывает, что в отдаленных территориях люди достаточно безграмотно относятся к своим деньгам, не могут составить собственный финансовый план и элементарно прикинуть собственные возможности не только для получения кредита, но и для его своевременного возврата. Такая агульность как раз и приводит к росту процента невозвратов даже у действующих в регионах крупных банков. По данным ЦБ, больше 120 банков в стране (почти 15% от действующих) закончили первый квартал (2013 года) с минусом. Кроме того, многим банкам, активно действующим в регионах, надо пересмотреть подходы к бизнесу, к работе с партнерами. Например, все банки работают с системами VIZA и Master Card. При этом, далеко не все местные игроки финансового рынка работают с этими системами напрямую. (так сказать, являются членами их клубов). Работа строится в основном через посредников и, в результате, приходится переплачивать. Тогда как прямое сотрудничество, скажем, с VIZA, позволяет банкам увеличивать доходность, за счет больших процентов, эквайринга, процессинга и т. п. «опций». 

- Безусловно, есть и плюсы. Во-первых, (и региональным банкам здесь надо отдать должное) они выдерживают нормативы ЦБ РФ по ликвидности. За счет относительно небольшого по численности и квалифицированного персонала, бизнес «местных» более эффективен, даже в сравнении с их более крупными иногородними конкурентами, которые сегодня в регионах вынуждены закрывать филиалы и допофисы. Я не зря подчеркнул высокий профессиональный уровень служащих региональных банков. За последние 10-15 лет они провели основательную селекцию специалистов, которая позволила отсеять все лишнее, а тех, кто остался — научить и воспитать. До последнего времени, карьеру в местном банке можно было сделать быстрее, чем в крупном холдинге или кредитном институте федерального уровня. В них, «на повышение», уходили те, кто вырос в «родном» (во всех смыслах) банке. Так что, кадры здесь, объективно, сильные. Кстати, сила команд региональных банков еще и в том, что они любят, знают и понимают своих клиентов. Сегодня любовь к клиенту готовы проявить многие финансовые организации, любого уровня, а вот понимают клиента далеко не все. 

- Это их главный актив. К сожалению, на требования ЦБ РФ к величине капитала он не имеет особого влияния. Ведь федеральное законодательство, а, соответственно, и регулятор финансовой сферы, сильно не разделяют — маленький банк, средний или большой. Требования к минимальной величине капитала едины для всех. Потому в стране и взят курс на укрупнение кредитных организаций. И то, что этот курс не декларативный, а реальный, можно видеть, в частности, на примере группы ВТБ. Она уже приобрела ряд крупных московских и региональных банков и продолжает переговоры о покупке новых финансовых организаций. 

- Чистка и ротация на банковском рынке России — вполне естественный процесс. Действительно, в середине 90-х в стране работало почти 3 000 банков. Сейчас их меньше тысячи. То есть, за последние 15 лет число кредитных организаций в стране сократилось в три раза. И это, наверное, хорошо: ушли слабые и хилые, способные и сильные остались. Клиенты, думаю, от этого только выиграли. Оставшиеся после кризиса 2008 года финансовые организации стали гибче реагировать на меняющуюся конъюнктуру, выводить на рынок новые продукты и услуги, инвестировать в развитие сети и в технологии. Но, как я уже говорил, не все и не всегда. При этом те, кто достаточно хорошо развивался, в последние два года стали объектом пристального внимания потенциальных покупателей. Ведь формирование банковских групп происходит не из тех, кто плохо работает, а как раз из тех, кто успешно освоил свои ниши и кем динамично растущая структура реально может прирасти. Так что, с точки зрения сохранения относительной самостоятельности, может и неплохо, что некупленные пока региональные банки работали хуже своих конкурентов, уже присоединенных к федеральным и региональным группам. 

- Вряд ли. В местных банках слишком живуч авторитарный принцип управления. Один собственник — один непререкаемый лидер — один банк. Все. Иного пока не дано. К тому же надо помнить о такой стороне регионального банковского бизнеса, как работа в нише. Между прочим, на Западе малые банки — обязательный элемент финансовой системы, потому что занимают свою нишу и каждого клиента знают в лицо. 

- Я не зря указал на авторитарность системы управления в ряде местных банков. Собственники - это всегда авторитарные люди. Каждый единоличный владелец банка считает себя главным в своем «доме». Потому и не происходит консолидации активов. Хотя и в теории, и на практике доказано, что при слиянии активов капитализация возрастает в два-три раза. То есть на каждый вложенный рубль получаешь два—три, в виде пакета акций. Кроме того, сегодня иметь карманный банк весьма неудобно. Прежде всего потому, что современные требования к аффилированным лицам или к связанным группам увеличивают риски кредитной организации. Жестче стали нормы резервирования, особенно при кредитовании банками клиентов второй, третьей и так далее групп риска, когда банкирам объективно приходится на длительное время замораживать часть средств. И коротать долго жизнь в одиночестве у местных банков уже не получится. Они или уйдут с рынка, или отойдут кому-то, кто сможет развивать бизнес, в полном соответствиями с требованиями мегарегулятора. К сожалению, в регионах, как правило, менталитет собственников небольших местных банков такой: лучше довести их до банкротства, предварительно выведя все чистые активы, чем консолидироваться. 

- Но ведь есть примеры, когда региональный банк настолько динамично развивается, что может успешно конкурировать с федеральными игроками, строить собственную широкую сеть и самостоятельно, без посредничества госбанков, заимствовать длинные дешевые деньги на европейском рынке капитала? Я понимаю о ком вы... Действительно, развитию таких банков, как «Центр-инвест» можно только радоваться. Но, во-первых, для южно-российского рынка это — исключение, а не правило. Во-вторых, не все собственники обладают таким умом и дальновидностью, как Василий Васильевич Высоков, который в свое время провел очень грамотные переговоры с западными акционерами. И это — редкий, но не единственный пример в России. По аналогичному пути, в частности, развивался Ханты-мансийский банк. Правда, сегодня он работает в составе группы «Номоса». 

- Приведу пример. Краснодарский край. У нашей Ассоциации очень хорошие взаимоотношения с краевой администрацией. Активно сотрудничаем. Проводим встречи и совместные совещания по актуальным темам. В частности, подготовка финансовой структуры края к Зимней олимпиаде в Сочи. Это консолидация совместных усилий в поиске разумных созидательных решений, строго в рамках правового поля, создания инструментов, которые позволили бы увеличить объем кредитования, повысить уровень доступности финансовых услуг, обеспечить вывод на рынок новых инструментов и так далее. И, знаете, этот диалог помогает кубанским банкам успешно работать. Потому что они, в отличие от филиалов Сбербанка, ВТБ, Номос Банка, более самостоятельны в принятии решений. Филиалы весьма осторожны, так как действуют с оглядкой на материнские компании, которые, из-за своей бюрократии и просто огромной структуры очень медленно все решают. Во многом из-за этого в крае несколько тысяч клиентов из Сбербанка перешло в Крайинвестбанк. Инфраструктура этого банка делает услуги и доступными, и простыми. Настолько, что даже человек без навыков работы с смс-банкингом и интернет-банкингом может ими пользоваться. Хотя по уровню развитости финансового сервиса Краснодарский край находится на одном из первых мест в России, да и активность клиентов банков — физлиц и корпоративных — здесь выше, чем, например, в Ростовской области. 

- Они совершенствуют сервис, снижают ставки и раскидывают сети, при этом, максимально концентрируясь в региональных центрах. И они, сегодня, идут на конструктивный диалог с властями. В частности, начальник одного из департаментов администрации Краснодарского края, рассказал, что приезжал Михаил Задорнов, Президент-Председатель Правления ВТБ24. Представители краевой власти сообщили ему о готовности поддержать население ипотечным кредитом, но при условии снижения ставки. Понятно, что в этом случае ипотека в ВТБ24 рассматривается уже как социальный проект. Глава ВТБ24 подумал (недолго) и принял данное предложению. Потерянные проценты были компенсированы за счет большого количества новых клиентов: население края стало с удовольствием брать в этом банке выгодные ипотечные кредиты и получать дотацию от региональной власти. 

- Конечно. Здесь есть почва для диалога по той простой причине, что не банки создают инвестиционный климат. Как только в регионе создаются благоприятные условия для более высокой доходности – капитал сам туда перетекает. Это – естественная система рыночных координат. 

- Совершенно верно. Мы изучаем все, что присылает нам научная группа вашего экономического университета — РГЭУ (РИНХ; кафедры «Банковское дело» и «Корпоративные финансы и финансовый менеджмент») 

- Я обратил внимание, что здесь есть раздел, посвященный разработке и этапам реализации в Ростовской области комплексной программы финансовой грамотности населения. Ведь есть большой процент жителей региона, особенно в донской глубинке, которые совершенно не ориентируются в финансовом секторе. Не знают, как пользоваться пластиковыми картами, как оплачивать коммунальные услуги и вообще, какие продукты и услуги предоставляет банк, как просчитать на годы вперед семейный бюджет и собственные финансовые возможности. Максимум, в чем они более-менее уверены, это состояние своего кошелька. 

У нас есть опыт работы по таким программам. В частности, с 2010 года действует межрегиональный центр финансовой грамотности. Мы реализуем ряд проектов. Например, второй год занимаемся подготовкой волонтеров и повышением финансовой грамотности населения в рамках подготовки к Сочинской Олимпиаде-2014. 4 сентября готовимся провести в курортной столице России презентацию новых кардридеров для того, чтобы можно было внедрить здесь современные инструменты безналичных платежей. Это очень важно, особенно для такси. Ведь на Олимпиаде будет очень много иностранцев, которые предпочитают осуществлять платежи при помощи «пластика». На сегодняшний день никаких pos-терминалов у таксомоторов в Сочи нет. Вот одним из таких инструментов и может стать внедрение кардридеров. Наша ассоциация оказывает в этом вопросе посильную помощь. Кроме того, в Чувашии мы проводили урок финансовой грамотности для представителей Русской православной церкви. В частности, совместно с VIZA учим священнослужителей премудростям обращения с пластиковыми картами. И вообще ориентируем их в том, что нового происходит в банковской сфере, в плане работы с физлицами. Представителям РПЦ это надо еще и потому, чтобы грамотно отвечать на возникающие вопросы прихожан. А ведь они приходят к батюшке и с такими вопросами. На мой взгляд, успешный опыт применен в Башкирии. Там, в том числе и на местном ТВ, при поддержке республиканского Управления Центрального Банка, транслируется информация, правда, в виде рекламных роликов, направленная на повышение финансовой грамотности клиентов. Разъясняется, например, как взять кредит, к кому обратиться, как вести диалог, на что обращать внимание в кредитном договоре и т. д. Там понимают: население надо просвещать, тогда и банковский сектор будет работать эффективно. К сожалению, так происходит не во всей стране. В прошлом году мы проводили опрос среди 85 региональных банков. Выяснили, что на образовательные программы для населения и презентацию своих продуктов каждый может потратить не более 100 тысяч рублей в год .Это — очень мало. Поэтому, в Ростовской области, если администрация региона обратит внимание на такую социально важную задачу и совместно с банками запустит просветительский проект, эффект будет. А мы, со своей стороны, предоставим всю необходимую помощь , с удовольствием поделимся опытом и наработками. Тем более, что Ассоциация региональных банков России положительно решила вопрос о запуске по всей стране серии образовательных программ на одном из спутниковых каналов. Только грамотный и комплексный подход к разработке Стратегии позволит, в итоге, сделать этот документ по-настоящему рабочим.