«Главное — направление мысли и правильный вектор движения»

- Недостаток длинных и дешевых денег. Проблема, которую банки сегодня пытаются решить через сотрудничество с МСП Банком (входит в группу ВЭБ, - ред.). И таким образом получают возможность доступа к длинным дешевым деньгам, под реальные проекты. Это происходит на фоне общей стагнации экономики. Это видно и по снижению объемов перевозок, возникшим в связи с этим проблемам у транспортных компаний, по падению производства и перепродажи (продукции) металлотрейдеров и т. д. Индикаторов, которые говорят о сворачивании (экономики), довольно много. Тем не менее, наблюдаем некоторое расширение рынка кредитования — в сторону инвестпроектов. Возможно потому, что это — отложенный спрос, возможность, которую сейчас позволили реализовать. Такие проекты начинают осуществляться. Например, Банк «Возрождение» рассматривает (целую) серию подобных проектов. 

- Дело в том, что проекты startup часто бывают аналогами «солнечного города». С этим, на мой взгляд, и связана жесткость при подходе к их финансированию. Кредитование startup может идти по различным схемам. Например, через кредитование физлиц, которые могут обеспечить залог, а, значит, им есть, чем рисковать. Мне кажется, для большинства банков startup - это больше имиджевая (чем коммерческая) составляющая. Рассуждают примерно так: мы делаем весь продуктовый ряд, а вот тут у нас еще и это. Такой рекламный ход. Лично для меня, очень близки позиции «стартап» и «проектное финансирование». Это одно и тоже, а разница — в количестве нулей после первой цифры. С ПФ, когда проект затевается в чистом поле, тоже возникают сложности. Финансирование данных программ — исключение, а не правило. Для того, чтобы их реализовать, нужны не банки, использующие заемные деньги, а венчурные фонды, привлекающие капитал от разных (институциональных) инвесторов. Работа с банками здесь возможна лишь в том случае, если инициатор проектного финансирования — компания, у которой уже есть очень успешный бизнес, на который могут быть перенесены риски. А пока, «стартап» и «проектное финансирование» — красивые рекламные «фишки» большинства банков. Не более того. Дефицит длинных денег для реализации масштабных проектов — вот реальная проблема банковского сектора региона. Есть (весьма скромные) попытки консолидировать проекты. Сформулировать их таким образом, чтобы они были «проходимы через банки». Эта проблема очень сильно обострилась на региональном рынке. В выигрыше, естественно, крупные игроки, способные формировать капитал через собственную систему. Это, как в случае со Сбером, трансформация вкладов в длинные рубли, или, вариант ВЭБа, пользование госфондами юридических лиц, формирование их, скажем так, через государственные рычаги управления. А дальше — подключение уже сравнительно небольших игроков, лучше (или хуже) размещающих эти «длинные» деньги. В выигрыше, прежде всего, крупные финансовые структуры, в том числе и с государственным участием. 

- В целом это должно придать устойчивости банковской системе России. Чем крупнее финансовая единица, тем она устойчивее. Как пирамида, в хорошем смысле этого слова. Чем глобальнее сам банк, чем больше у него территориальный охват и сильнее клиентура, тем банк стабильнее. Естественно при нормальном финансовом управлении. Сегодня, когда мы говорим о небольших банках, стоит говорить о том, что в России (да и в регионах) 80% банков создает только 20% капитала и наоборот — львиная доля финансов в стране, где зафиксировано около 1000 кредитных организаций, приходится на две сотни банков. И некоторые из них действуют в составе федеральных групп. 

- Правильно, это — ниша небольших «домашних» банков, которые на территории своего присутствия создают «капиллярную систему», но не перекрывают основные (финансовые) артерии. Но именно такая капиллярная система позволяет развиваться микробизнесу, субъектам МСБ — клиентам, которых местные банки знают лучше своих федеральных и иногородних соперников. 

- Безусловно. Сохранить лояльность клиентов — это дорогого стоит. Тем более в нынешних условиях, когда совершенствуются технологии, продукты, сервис, когда банки стараются быть максимально доступными для клиентов и «бьются», буквально, за каждого из них. 

- Тенденция идет к тому, что ужесточается налоговое законодательство и все регуляторы, деятельность которых связана с деньгами, ужесточают нормы и требования. И вносят изменения в законодательство. Крупные финансовые учреждения могут позволить себе работать с учетом новых требований (в частности, по величине капитала). Банки, которые имеют серьезный капитал, могут предоставлять более длинные и дешевые ресурсы, для всех сегментов рынка. Но не все сумеют приспособиться (к новым условиям). Процесс снижения числа финансовых учреждений продолжается. С одной стороны, это происходит благодаря укрупнению-слиянию банков. С другой — из-за ухода с «поля битвы» неэффективных «бойцов». В результате, в России останется не более 400 универсальных банковских организаций, предоставляющих весь спектр услуг. 

- Смотрите, сегодня каждая сделка по продаже банка, по сути, уникальна. И в качестве тенденции это трудно посмотреть. Из всех сделок купли-продажи банков лично я не знаю ни одной, в которой было бы слияние двух региональных игроков. В основном, это приобретение банка московской или питерской структурой. Причем, не обязательно банковской. Для решения каких-то своих вопросов. Сейчас все реже и реже происходит рождение нового банка внутри финансово-промышленной группы. Для проведения финансовых операций внутри холдинга, обслуживания дочерних (или аффилированных) компаний — слишком накладно. Гораздо проще (и дешевле) купить готовый действующий банк, который, для старта, получения лицензий не надо уже «накачивать» капиталом. И чем разрозненнее (по территории) группа, тем актуальнее покупка «своего» банка (да еще с собственной сетью «отделений»). И такие примеры в Ростове есть. Они — логичны. А вот объединение, скажем, Донкомбанка и Донинвеста, сомнительно. Там слишком разные владельцы. Ментальность разная. И вообще, пока будет существовать группа предприятий «Роствертола» и (промышленная) группа Михаила Парамонова, эти банки не сольются. Такой сценарий развития ситуации, скорее всего, невозможен. 

- Консолидация банковского сообщества, как некоммерческого партнерства. Ну кто, скажите, услышит голос одного банка, несогласного с действиями регулирующих органов или несовершенством законодательства?! Сегодня на банки, которые четко организованы внутри и, по сути, хорошо процессно организованные внутри, перекладывается все больше и больше ответственности по очень многим вопросам. Это подтверждает и работа со службой судебных приставов, и с налоговиками, и с Росфинмониторингом. Все, кто хотел бы получить какую-либо информацию, четко структурированную, теперь обращаются в банки. Тем более, что на законодательном уровне уже внесены изменения в 134-ФЗ. Создан закон, со всеми поправками в федеральных законах взаимосвязан, который нацеливает нас на то, что банк обязан (если раньше он был вправе и не вправе), то сейчас обязан отвечать на официальные запросы, представлять фискальным (и прочим) органам любую информацию о клиентах, которая ранее составляла банковскую тайну. По сути, банк сейчас не отделен от государственных рычагов управления (как раньше), а включен в эту систему. На банки возлагается все больше и больше обязательств — не прав. Поэтому крайне актуально формирование единой позиции со стороны банков. Должно быть сообщество. Отстаивание общих интересов. Формирование такого «общественного мнения». Сегодня в Ростовской области определенную работу проводит южно-российский банковский клуб (ЮРБК). И, менее чем за год работы ему многое удалось сделать. Главное, сформировалось профессиональное, деятельное и неравнодушное к ситуации сообщество финансистов-практиков, которое формирует и отстаивает общее мнение, формулирует и направляет властям, ЦБ, фискальным органам конкретные предложениях. Ведет конструктивный диалог со всеми участниками рынка, на всех уровнях. Клуб ставит острые вопросы. А вот для ответов на них должно быть общее целеполагание, концепция развития системы, направленная на укрепление ее работоспособности. 

- Очень многое зависит от людей, которые пытаются сформулировать Стратегию, изложить ее концептуально. Какой подход, такой (будет) и результат. А подход очень серьезный. Понимаете, необходимость в выработке единой линии, действительно, назрела. Это доказало создание южно-российского банковского клуба. Сегодня он объединяет уже более 50 участников. И это — не предел: клубный список продолжает расширяться. ЮРБК сегодня — коллектив единомышленников, работающий на результат. Но надо двигаться дальше. Если говорить о Стратегии, прежде всего, нужно определиться, что же все-таки ЭТО ТАКОЕ? Что Стратегия развития банковской системы региона подразумевает под собой? Если она ставит цели, то они должны быть прописаны и количественно, и качественно. А еще они должны быть прозрачны и достижимы. Но, главное, эти цели должны быть определены. Главное — четкое направление мысли и правильный вектор движения, к намеченной цели. Все зависит от постановки задачи. А дальше, под эту задачу подбираются определенные технологии. Все просто. 

- Мы передали разработчикам свои пожелания и предложения. Уверены, что Владимир Семенович и его группа изучили их, приняли к сведению. Что из того, что мы предложили, войдет в будущий документ, я не знаю. Да и зачем бежать впереди паровоза?! Если разработчики сочтут нужным, они, наверняка, сами все расскажут, ответят на конкретные вопросы. В том числе и о конкретных предложениях банковского сообщества региона. Только надо немного подождать.